Может ли договор страхования жизни приносить доходы?

Заключая долгосрочный договор страхования жизни, клиент ежегодно вносит в компанию оговоренную сумму взносов. По истечении срока договора он может получить не только накопленные средства, но и приумножить свои деньги. Поскольку, согласно законодательству, компании по страхованию жизни должны ежегодно начислять на средства страхователей инвестиционный доход или т.н. бонусы, инвестируя резервы и зарабатывая дополнительную прибыль.

По закону страховщики не могут гарантировать страхователям более 4% дохода. Такое жесткое ограничение должно предотвратить возникновение на рынке финансовых пирамид. Но если страховая компания заработала больше гарантированного минимума, она обязана поделиться прибылью: не менее 85% сверхдохода должно распределяться между клиентами (15% страховщик может оставить себе в счет накладных расходов). При этом инвестиционный доход клиентов налогом не облагается.

Практика показывает, что уровень зарабатываемой доходности во многом зависит от консервативности подхода того или иного страховщика, его готовности рискнуть деньгами клиентов и умения управлять активами. Поэтому, выбирая компанию по страхованию жизни, страхователям не мешает поинтересоваться:

* структурой инвестиционного портфеля СК;
* в каких банках компания держит деньги;
* в какие ценные бумаги инвестирует.

Большинство СК не информируют клиентов специально о структуре своих инвестиционных портфелей, но, получив запрос, в предоставлении такой информации не отказывают.

Работающие в Украине «дочки» маститых иностранных финансистов получают дешевый ресурс из-за рубежа. Они не слишком нуждаются в деньгах компаний. А потому иногда предлагаемая ими доходность по валютным вкладам — в рамках 1,5-2,5%», — говорит Роман Дэнис, национальный менеджер GRAWE Group в Украине. Что касается вложений в банковские металлы, то доходность по «золотым» депозитам сегодня достаточно низка (в среднем 3%). Но, учитывая стабильный рост цен на золото, этот вид инвестиций выглядит довольно привлекательным. Цены на желтый металл в 2007 г. выросли примерно на 27%. Таким образом, с учетом процентной ставки по депозиту, доходность золота составила около 30%.

Еще один актив, который мало задействуется компаниями по страхованию жизни, — государственные ценные бумаги. Хотя во всем мире такой вид вложений считается одним из самых надежных, в Украине он вызывает скептическое отношение. Исключение составляют разве что евробонды, но и они по сегодняшним меркам приносят довольно скромный доход. «Мы стараемся вкладывать до 50% наших резервов в евробонды Украины. У них невысокая доходность (6,7-7,5%), но это больше, чем некоторые банки предлагают нам по депозитам. Преимущество государственных ценных бумаг состоит в том, что это едва ли не единственный (не считая акций) долгосрочный вид вложений, который существует на данный момент в Украине. Что касается акций, то сегодня они могут приносить и 200% дохода. Но на них можно как заработать, так и потерять», — отмечает Роман Дэнис.

Автомобиль можно застраховать только на случай ДТП или угона, а можно и от всех рисков сразу: ДТП, несчастного случая, угона, кражи, гибели, стихийных бедствий и застраховать гражданскую ответственность. Преимущества полной добровольной страховой защиты очевидны: «оптом» страховые платежи ниже, при наступлении любого страхового события можно рассчитывать на выплату, и, несмотря на дороговизну полиса, в условиях нынешнего дорожного движения и огромного количества ДТП это реальная защита. Например, полное КАСКО для нового автомобиля за $12 тыс. обойдется в $778, тогда как страховой полис только на случай ДТП — $620. Но чем дороже автомобиль, тем и дороже КАСКО: приобретая автомобиль стоимостью $20 тыс., нужно потратить $1295 за полную страховую защиту. Размер страхового тарифа (% от стоимости автомобиля) зависит от марки автомобиля, пробега, возраста водителя, водительского стажа и набора рисков. 10 лет назад тариф был 9-11% от страховой суммы, затем «опустился» до 4-6%. Но сейчас снова наблюдается тенденция к повышению до 7-10%.

Чем старше автомобиль, тем выше страховой тариф, но стоимость страховки, как и стоимость машины, с каждым годом будет уменьшаться. КАСКО зависит не только от набора рисков, но и от опций. К примеру, машину можно застраховать с учетом износа или без. В первом варианте при наступлении страхового события из суммы страховой выплаты высчитывается сумма износа старых деталей, которые заменили на новые. Во втором — страховые компании полностью оплачивают ремонт, включая замену поврежденных деталей. Безусловно, второй вариант более выгоден, но он и дороже. Второй подводный риф КАСКО — лимит возвращения или максимальная сумма, которую компания выплатит в случае страхового события. Лимит возвращения «по договору» означает, что в договоре прописана страховая сумма, которую компания обязана выплатить в течение года при каждом страховом событии. Однако после каждой выплаты страховая сумма уменьшается. При лимите возвращения «по каждому событию» страховая сумма не уменьшается после выплат, но если по одному случаю будет выплачен весь лимит, ответственность страховой компании прекращается. Самый невыгодный лимит «по первому событию»: после того как клиент заявил о первом страховом случае, договор страхования прекращает свое действие. Но такой полис на порядок дешевле стандартной страховки.

И третье, на что нужно обращать внимание, приобретая дешевые страховки, — амортизация или франшиза. Это сумма, которую страховая компания не возвратит в случае страхового события. По риску «угона» франшиза указывается в процентах (7-10%), в остальных случаях — в долларах. Например, если франшиза $200, а сумма компенсации — $700, компания выплатит только $500. А если отнять и учет износа деталей, и лимит возвращения, то размер компенсации может уменьшиться еще на $200.

Александр Филонюк, президент Лиги страховых организаций Украины

* Страхование выгодно именно потому, что самые необходимые для жизни страховки стоят недорого. А в случае наступления страхового события страховая компания выплатит компенсацию, размер которой в несколько, а то и в десятки раз превысит затраты на ее приобретение. Не для каждого автомобиля выгодно покупать КАСКО, но в условиях современного дорожного движения выезжать на дорогу без полиса обязательной гражданско-правовой ответственности за 400 грн не только неразумно, но и противозаконно

Константин Драч, начальник департамента медицинского страхования ЗАО «ПРОСТО-страхование»

— Если при выборе договора страхования руководствоваться только стоимостью, не обращая внимания на остальные плюсы и минусы, он будет неэффективным. Эффективность договора определяют условия, на которых он заключен, т. е. полнота страховой защиты и обязательства страховщика; адекватность страховой суммы максимальному размеру страхового возмещения; величина выплаты страхового возмещения при наступлении страхового события. Но выбор полиса зависит и от потребности страхователя в страховой защите.

Нестандартное страхование

Страховые компании в Украине поставили продажи классических страховок на широкую ногу. Однако более требовательным клиентам пока нечего предложить.

Наиболее известной страховой компанией, предлагающей нестандартные страховки, является голландская Hullberry Insurance Company. Среди них, например, есть страхование рисков повышения цен на бензин: если цена на бензин возрастет более чем на 15%, то компания возместит клиенту дополнительные расходы на покупку 1 тыс. литров топлива. Стоимость такой страховки составляет чуть менее 20 евро.

Также компания готова компенсировать клиенту потерянное время, если он застрянет в лифте. Его она оценивает в 75 евро (стоимость от 12 до 28 евро в год). Если же клиент попадется азартный, голландцы готовы предложить следующую страховку: сыгравший за год не менее 52 раз в лотерею и при этом ни разу ничего не выигравший, получит от страховщика 2500 евро. Стоимость удовольствия от 12 до 28 евро в год. Если же в стране будет введен сухой закон, то застраховавшийся получит в качестве утешения 500 евро.

Украинским страховщикам по степени необычности страховок пока сложно тягаться с голландцами. Самыми экзотическими видами страхования у нас можно назвать разве что страхование животных и страхование от случайного ВИЧ-инфицирования. И на то есть свои причины.

В ситуации, когда у человека нет базовых классических полисов страхования ответственности и/или рисков, довольно глупо говорить о создании каких-то других продуктов. Ведь помимо того, что люди не хотят ими пользоваться, уровень их финансовой осведомленности оставляет желать лучшего. Когда будет развита финансовая, и в частности страховая культура, люди будут страховать автомобили, жизнь, домашнее имущество, не потому, что в противном случае их ожидает штраф или другие санкции, а исходя из понимания такой необходимости и желания предотвратить возможные риски. Лишь пройдя этот этап, люди могут задуматься о чем-то необычном.

Немного иная ситуация со страхованием жизни. Тут изначально существует немного возможностей для внедрения необычных страховок, так как продукты по своей сути стандартны.

Среди самых редких объектов страхования - дорогие автомобили (от $200 тыс.) и самые ценные, по мнению их владельцев, части или свойства собственного тела (лицо, руки, ноги, голос). Страховые компании уверяют, что спрос на такие услуги наблюдается, в основном, со стороны публичных личностей. Например, известно, что Таисия Повалий, Наталья Могилевская, Ольга Крюкова, Александр Пономарев воспользовались подобными услугами отечественных страховых компаний.

И в каждом случае подход компаний индивидуален. При этом данные для широкой общественности покрыты завесой секретности - соответствующий пункт о конфиденциальности содержит каждый такой договор.

В целом, прогнозировать динамику развития редких видов страхования, говорят специалисты, пока крайне сложно, ибо соответствующие предложения практически эксклюзивны. Тем не менее, по мере роста благосостояния украинцев, а также темпов развития рынка классического страхования можно предположить, что в скором времени в стране можно будет застраховать не только крокодила, но и фиговое дерево на собственной даче.